《沈于揚專欄》- 保險到底該如何規劃

_{作者 / 沈于揚}

保險不是投資理財項目而是風險規避的項目，在市場上我們很常聽到『保費繳了一大筆要理賠卻賠不到錢』或『雖有理賠但卻產生不足額』等問題，所以當收到這樣的問題後揭開保戶的保單不難發現，有部分的保費支出被用在投資（投資型保單）理財（台外幣儲蓄險）的項目當中，當風險發生時理賠金額自然較少甚至出現無法理賠的情況。

至於該如何規劃合適的保險保障呢？
隨著保險公司林立且保險項目推陳出新，當保戶要規劃保單時總是很難了解什麼是需要又什麼是想要，總感覺似乎需要卻又不那麼重要所以將其規劃的內容轉交由保險業務員來做規劃。接下來來跟各位分享保險項目到底需要如何規劃會比較妥當。
1、雙十原則
2、雙實支實付
3、重大疾病
4、定額行住院日額
5、手術保障
6、長期看護/殘廢扶助
7、定期壽險與意外險轉嫁
8、保費支出的替代

1、雙十原則其實在保險市場已經許多年了『保費支出約為月薪10%，壽險保障約為年薪10倍』而這裡提到的保費支出泛指生活風險的規避而發投資理財的月支出。

2、雙實支實付是近幾年開始出現的規劃方式，這裡實支實付指的是住院期間產生的支出透過醫療收據限額內理賠，而雙實支實付（正本收據與副本收據同時理賠）可以將支出的費用已雙倍返還，這樣的規劃有助於獲得更好的醫療資源與品質。

3、隨著科技的發達與環境日漸惡劣，國人平均餘命漸長的同時文明命與重大疾病也出現年輕化與罹患率增加的情況，換言之，重大疾病險或特定傷病（部分重大疾病險皆含壽險保障的項目）等保險項目所提供的一次給付給了罹患者多重選擇，有助於各項醫療行為的支出。

4、定額住院日額除了提供了更佳的住院品質同時也將因住院而不能工作所失去的工資收入做了轉換產生替代性收入或看護的支出，這樣的規劃可以使保戶在遇到風險時無須擔心每月固定支出，例如月薪4萬的受薪階級，住院定額則需至少3,000/日加上雙實支實付每日住院總額約5,000，這樣的配置可以補足住院品質、看護、自費項目、替代性收入各項的不足。

5、手術保障也是非常重要的，在現今的健保制度中不難看出與過去有明顯差異性，最大的差異就是住院天數變短自費項目變多最明顯的就是在於手術自費項目與過去相比是倍數成長的，除了醫療科技的發達還包含了健保制度的限縮，所以適當的住院與門診的手術險規劃可以獲得較良好的自費醫學。

6、長期看護/殘廢扶助勢必降低保戶家人生活上的壓力，過去許多保險項目雖然有針對長期照護相關的項目，但都有一訂的額度與年限，相較長看險與殘扶險雖然也有一定的金額與年限，但基本上是符合市場需求的，唯一缺點該類項目保費支出非常昂貴，規劃前需要好好思考與比較。

7、定期壽險與意外險最主要就是要轉嫁當生命終了時遺留下一筆資金給還留在世上的家人，這裡呼應第一點提到的雙十原則，壽險規劃至少為年收入的10倍，舉例，假設一個人的年收入50萬，那至少需要規劃500萬的保額，作為離世後10年支出的緩和之用，是保障規劃中非常重要的一環。

8、保費支出的替代，我們都知道保險很重要，但這件事情是發生事故當下才能感受到重要性，換言之，在沒有各項事故時保險其實就是一種的資本浪費，所以可以透過理財方式來將保險的必要支出轉嫁透過理財收益來協助支出，這麼一來除了無須支付每月或每年保費同時還可以享有足額的保險保障。

綜觀上述各項保障是建議需要規劃的內容，至於規劃的先後順序可以有兩種方式來規劃，一則透過家族病史來規劃保險項目，舉例，若是家族史有罹患癌症案例，那應該著重於重大疾病來規劃；二則依序雙實支實付（非常重要）、定額住院日額、手術險、壽險/意外險、重大疾病險、長期看護險/殘廢扶助險，這樣的規劃是依國人平均好發率來做整體的規劃順序。

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